存款个人所得税：存款个人所得税在那年取消的

存款个人所得税：存款个人所得税在那年取消的

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个人养老金政策落地！取钱时要扣税3％，适合我们普通人吗？

“个人养老金政策正式启动，每年最高缴费12000元。收益超过国债，非常适合普通大众。买到就是赚到，千万不能错过这个机会。”

最近网上到处都是给“个人养老金政策”叫好的文章，把它说得天花乱坠，似乎是百年难遇。但是，作为一个基层银行的网点负责人，要给普通大众泼一盆冷水：千万别冲动！在购买之前，一定要先认真地考虑清楚。

在我看来，个人养老金政策，至少有三个不容忽视的缺点。

收益不明朗

个人养老金的缴费金额，比较灵活，可以自己选择。每年最高额度，限制在12000元。

对于我们普通大众来说，这一点就比较好。如果把缴费金额门槛设置的太高，我们普通人也没有那个经济能力。

但是，关于个人养老金的收益，却没有给出一个明确的数据。只是说，国家会把这钱投资在理财、基金等产品。而且国家也会定期把投资的渠道，向社会公布。

有专家就说，根据社保基金的盈利状况推断，个人养老金的每年盈利，不会低于8％的收益。

不清楚这个“8％”是如何得来的，我只能说专家真敢说。以如今的经济形势下，别说是8％，就是能达到4％的投资渠道，都特别的少。

这个“个人养老金”，更像是你把钱交给国家，然后他们帮你投资。其实和理财的**质，也是差不多的。

前些年的时候，某股份制银行就发行过类似的“养老理财产品”。当时银行承诺的也很好，说综合收益不会低于5％。可是，结果呢？

很多购买过后，至今已经好几年过去了，那个养老理财的收益，还是处于亏损的状态。

如果让那一批购买养老理财的人，给他们一个重新选择的机会。我估计，大部分人都更宁愿存个定期存款。

个人养老金由国家亲自**作，虽然说收益不太可能出现亏损，但是想要很高，也很难。

收益不明朗，是个人养老金的第一个缺点。

时间太长

个人养老金购买以后，何时能取钱？

三种情况：第一，就是退休的时候可以申请领取。第二，**可以领取。第三，人不在了，家属可以领取。

也就是说，正常情况下，我们购买个人养老金，需要在退休的时候，才能拿到这笔钱。

比如说，你现在30岁，每年缴费12000元，要到60岁退休的时候，才能领取这笔钱。这中间有30年的时间，你都不能动用这笔钱。

对于有钱人来说无所谓，他钱很多，即使遇见用钱的地方，也可以动用别处的存款。但是，我们普通人不行。手里的钱太少，可能整个家庭就这一笔钱，如果遇见啥突发状况，那是必须动用不可。

到时候需要用钱怎么办？

比如说，你存着存着，家里孩子要读大学，四年下来至少要花一二十万。你手里没别的闲钱，必须要动用这笔钱，这时候怎么办？

或者，你孩子要在城市里买房子，必须要动用这笔钱怎么办？

再或者，你哪天突然失业了，没有经济破鼓去，也必须要动用存款补贴家用。家里人突然生病住院，要付住院费，你也必须要动用这笔钱。

到时候，一方面你要用钱，另一方面你又取不出来，非得急**你不可。

有钱人钱多，无所谓。但是，我们普通大众，很难把钱一直存着。随便遇到一件人生大事，那都要动用大钱。因此，对于普通大众来说，个人养老金时间太长，不灵活。

取钱时扣税3％，只适合高收入群体，不适合低收入群体

还有最后一个缺点，就是取钱的时候要扣税3％。

这个也是对高收入人群有利，对于低收入群体不利。甚至，低收入群体购买个人养老金，还要多交3％的个税。

比如说，一个人的月工资收入很高。达到月薪1万以上，那他超过5000的部分就要扣税。超过8000的部分，就要扣税10％。那购买个人养老金的这12000块钱，按照个税扣税规则，就要扣税10％。

但是，购买个人养老金是免税的。这12000块钱，在退休后领取时，只需要缴纳3％的个税就可以。

这一计算，就至少给他省了7％以上的个税。

但是，对于一个低收入群体来说，就不一样了。比如说，一个人的月薪收入就只有5000块钱。他每个月拿1000块钱，购买个人养老金。本来他这1000块钱，就是不需要纳税的。

但是，存进个人养老金以后，每个月1000块钱，每年12000块钱，退休后取出来的时候，就要扣3％的个人所得税。这就白白的损失3％的钱财。

即使综合利息有4-5个点，把这3％的税一扣除，综合收益和定期差不多。这哪里是存个人养老金，就是存了一个寂寞。

所以，个人养老金，只适合高薪阶层，平日里扣税比较多的人群。对于低收入人群来说，购买不划算。

总结：

最好的养老方式，那肯定是社保。其次就是已经消失的大额存单，能按月付息的那种。

我家里的一个长辈，前几年的时候把40万购买五年期大额存单，利率4.5％，而且是按月付息。

每个月他都能领到存钱的利息，有1500多块钱。这个利息按月领出来，就可以用来充当生活费。

只不过很可惜，等明年这笔大额存单就要到期。在可预见的未来，都再也没有可以按月付息的存款了。

个人养老金适合有钱人，对于我们普通大众来说可有可无，根本就没有太多的意义。

普通人手里有点钱，存个定期，或者是买个国债，就完全可以了。

存入个人养老金 今年可实现省税 暂不能购买产品

本报记者 索寒雪 北京报道

“养老金账户开通后，明年1月才能买理财产品。”招商银行工作人员对记者说，“但是现在转入12000元，今年就可以抵税了。”

不久前，人力资源社会保障部会同**、国家**印发了《人力资源社会保障部办公厅、**办公厅、国家**办公厅关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》，公布北京等36地入选个人养老金先行城市（地区）名单。

需进行个人风险承受能力测试

对普通居民而言，呼吁多时的个人养老金，终于进入到实施阶段。记者了解到，银行之间已经展开了开户竞赛。

工商银行开户可以领取50元立减金，招商银行则通过开户抽奖，获得不同金额的奖励。

记者发现，在开户缴存金额后，暂时还无法购买理财产品。

银行工作人员向记者表示：“养老金账户开通后，明年1月才能买理财产品。”。

同时，在购买理财产品之前，需要完成相应的风险承受能力测试。

风险管理和风险教育是各个机构面临的难题。

**养老金融50人论坛常务副秘书长、**财政科学研究院助理研究员施文凯向记者表示：“个人养老金采取市场化运作，尽管说安全**放在首位，但是也并不能排除投资风险，一旦发生投资风险，个人是否能够承受？能够承受多大损失？这是应当仔细考虑的。”

《个人养老金实施办法》还提出了销售适当**原则。

其中第39条规定，个人养老金产品销售机构要以“销售适当**”为原则，依法了解参加人的风险偏好、风险认知能力和风险承受能力，做好风险提示，不得主动向参加人推介超过其风险承受能力的个人养老金产品。

《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》也指出，商业银行应当建立健全个人养老金业务管理制度和**作规程，将个人养老金业务风险管理纳入商业银行全面风险管理体系，确保业务经营符合法律法规及相关监管规定。“ 商业银行应当按照监管规定，对其发行和代销的个人养老金产品按照统一制度、标准、流程进行管理。商业银行应当建立健全内部管理制度，包括合作机构管理、产品准入管理、投资人适当**管理、销售管理、全面风险管理、信息披露和保密管理、投诉和应急处理、销售系统支持等，并及时对存在严重违规行为、重大风险或其他不符合合作标准的机构与产品实施退出。”

70后、80后、90后按年龄“入座”

目前个人养老金基金名录中，共有40家基金旗下的129只养老目标基金入选。

记者看到，银行开户后，个人养老金产品已经按照年龄进行划分，70后、80后、90后人群可以按年龄对号入座，选择自己能够承受的风险。

施文凯向记者表示：“对个人来说，如果现在还年轻，其实是可以承受一些波动和风险的。但是，比如现在已经距离领取年龄很接近的时候，可能个人就要适当调整一下自己的购买策略和投资策略，就不适宜购买风险比较大的产品了。”

这类基金产品暂时还不能购买。“养老金账户开通后，明年1月才能买理财产品。”招商银行工作人员对记者说，“但是现在转入12000元，今年就可以抵税了。”

记者看到，在个人所得税APP上显示，通过扫描录入方式可以实现个人养老金税前扣除。该APP上说明，个人养老金制度属于**政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。

该APP信息显示，通过“扫码录入”功能扫描个人养老金缴费凭证上的二维码，完成信息确认后导入个人养老金扣除信息，可在个人所得税预扣预缴或汇算清缴阶段进行税前扣除。

首批开办个人养老金业务的金融机构包括：6家国有大型商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家**基金销售机构和6家保险公司等。

年入25万元可省税2040元

个人养老金对领取进行了严格的规定，参加人达到领取基本养老金年龄，或者完全丧失劳动能力、出国（境）定居以及符合国家规定的其他情形，才能领取个人养老金。参加人**亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

施文凯介绍，在账户运行方面，个人养老金资金账户是封闭运行的，个人养老金产品交易所涉及的资金往来，除另有规定外，必须从个人养老金资金账户发起，并返回个人养老金资金账户，所以它是一个封闭运行的模式。

“在产品管理方面，个人养老金资金账户内未进行投资的资金按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息。也就是说，如果它没有进行投资，那么这笔钱就会在商业银行按照一定的办法来计息。”他说。

按照税前年收入25万元计算，每年缴纳12000元个人养老金，可省税约2040元。

人力资源与社会保障部副部长李忠近日表示：“个人养老金是一项全新的制度，实施中还会有一些我们始料不及的情况和问题，需要在部分城市或地区先行试点，积累经验再逐步推开。”

“今后，随着个人养老金制度覆盖到全国，符合条件的人员都可以参加。通过试点总结经验，及时发现新情况、新问题，不断研究完善相关政策。比如，制定更有吸引力的政策、设计更加稳健的金融产品、研究二三支柱衔接的条件和路径等，为增进民生福祉作出新的贡献。”他说。

（编辑：郝成 校对：颜京宁）

个人存款超过30万要交税吗?

关于个人存款超过30万是否需要交税的问题，以下是一篇简要的文章解答：

个人存款是指个人在银行账户中保留的现金或存款金额。当个人存款超过一定金额时，可能会引起人们对是否需要缴纳税款的疑问。就个人存款超过30万是否需要交税这个问题，我们需要了解相关的税法规定和具体情况。

根据大多数国家和地区的税法规定，个人存款本身并不产生直接的税务义务。然而，一些国家和地区为防止洗钱和**资金来源等原因，对于存款超过一定金额的个人，可能需要进行相关的申报和报税。

具体是否需要交税，需要根据当地的税法规定来确定。一般而言，如果个人存款超过30万，可能需要向税务机关报告相关的财务信息。税务机关会根据国家或地区的税收政策和法规，判断是否需要征收相应的税款。这些税款可能包括财产税、所得税等。

值得注意的是，税法规定可能因国家、地区和个人的居民身份而有所不同。在一些国家，可能存在免税额或税收减免制度，个人在一定额度内的存款不需要缴税。因此，有关个人存款是否需要交税的问题最好咨询**机构或当地税务部门，以获得具体、准确的**。

总结来说，个人存款超过30万并不会直接导致交税的义务。根据当地的税法规定，个人可能需要向税务机关报告相关的财务信息，并根据具体情况来判断是否需要缴纳相应的税款。建议咨询**机构或当地税务部门，以获取确切的个人纳税要求。#个人#

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