重庆住房公积金计算器(重庆住房公积金贷款计算器)

前沿拓展：

重庆住房公积金计算器

    住房贷款是指个人向金融机构（主要指银行）申请用于购买住房，并用该住房作为抵押物的个人消费类贷款（已有住房，因需要装修或其它家庭消费用途需要向银行抵押贷款的不属于购房贷款，不属于本文介绍的情况），住房贷款按贷款资金的来源可分为：个人住房商业贷款（由商业银行提供贷款资金）、个人住房公积金贷款（由住房公积金中心提供贷款资金，商业银行受托管理）、商贷和公积金组合贷款。

    我国的商品房在出现在八十年代，商品房开发并且发展起来的时间为九十年代，而住房贷款的起步更晚，基本上到2000年以后才开始批量放发。住房贷款怎么贷才划算？这个问题历来众说纷纭，由于房贷计算公式复杂，普通贷款购房一族对住房贷款的认知有限，而近些年媒体的报道也显得有失专业，国民被各种“雷人标语”误导。

    其实这些报道并非是信口开河，只是不同的情况适合不同的对象，并非一药解百毒，那么住房贷款怎么贷才划算？首先我们应当对住房贷款的基本常识和还款方式有所认识：

一、月供：每个月还给银行的本金和利息；

二、住房贷款的贷款期限：1-30年，由客户自主选择，但需要符合银行的基本规定：家庭收入总和/月供>2(家庭的收入需达到月供的两倍及以上).

三、利率：指一定时期内利息与本金的比率，住房贷款的基准利率由****银行确定，由于房贷的周期长，银行一般采用浮动利率（通常银行对1年期以下的短期贷款确定为固定利率），也就是说申请房贷时的利率非并是一直不变的，而是随着****银行对基准利率的调整而调整（可能上调也可能下调），另外，****银行的基准利率调整的房贷也并非立马就变，而是按照贷款合同的约定，通常为次年的1月1日或次年放款的对应日。

    假设：2016年5月23日发放的贷款，2017年8月1日基准利率调整，如果合同的约定为次年的1月1日调整，则从2018年1月1日起，本笔贷款利率发生变化；如果合同的约定为次年放款的对应日，则从2018年5月23日起，本笔贷款利率才发生变化。如果中途贷款利率发生多次调整的，则调整为最近一次利率。

    另外，根据贷款周期的不同，5年期以下贷款的基准利率也不同，这和存款是一样的，贷款申请的时间越短，根据档次贷款利率越低，但5年期以上的贷款利率不变。

    根据现行“差别化”的指导方针，对于商业贷款，银行可以根据不同客户群，可在贷款基准利率上打折或上浮一定的比例作为实际借款利率。以5年期以上基准利率4.9%为例，以重庆现行的贷款政策，如果是首套房贷，则最低可享基准利率打8.5折，则实际执行借款利率为4.165%，如果是未结清的二套房贷，则会执行基准或上浮10%，则实际执行借款利率为5.39%。住房公积金贷款基准利率就是执行利率，不能打折也不会上浮。

三、还款方式：等额本息、等额本金

1、等额本息：月供=本金+利息，且每个月月供相同（以基准利率不变为前提）。

2、等额本金：月供=本金+利息，每个月的本金均等，利息随着本金而递减，月供逐月递减。

以上等额本息和等额本金是最常见的还款方式，除此以外部份外资银行还可以选择以周计还本付息的还款方式；还有先息后本的还款方式（每个月仅还利息，一年还一次本金）；这两种还款方式实践中银行采用得少，在这里也不做介绍了。

四、月供的计算方式：

等额本息还款法：每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数—1]

等额本金还款法：贷款本金/贷款期数+[贷款本金-贷款本金/贷款期数*(N-1)]*年利率/12

    当看到这些计算公式的时候，是不是让人头脑打转一片空白呢？仅是“等额本息”和“等额本金”的一字之差区分起来就够让人头疼了，这公式又是“次方”又是“幂”的，更别说计算结果了。为了让大家轻松计算月供，一些平台开发出了“房贷计算器”，只需输入贷款金额、贷款年限、执行利率等关健因素，选择好还款方式，就能轻松计算月供，此类“房贷计算器”在百度中均可轻松搜索到。

图一、图二计算结果：

1、贷款金额50万；

2、贷款期限240月（20年）；

3、基准利率4.9%（图表中以月和为千分号为单位，年利率4.9%转化月利率4.08333‰）

五、到底住房贷款怎么贷才划算呢？

1、有住房公积金的优选住房公积金贷款：

住房公积金职工缴存的长期住房储金，专款专用，是购房者的福利，以现行5年期以上贷款基准利率为例：商贷基准利率4.9%，即使银行最优质客户，按现行政策优惠到底也只能打7折（普通人群基本不可能），执行利率为3.43%，而住房公积金基准利率为3.25%，别看只有0.18%的差异，以贷100万20年计算，两者相差22000多利息，这还是按商贷7折计算，若是利率差异更大，最终的利息差将会把你吓傻。

2、选择合适的贷款周期

　　看图一和图二的月供计算结果，很多朋友看到贷50万20年，等额本息的“累计利息”是28.5万，等额本金的“累计利息”24.6万，**，坑爹啊，银行收了我们这么多利息，差不多本金的一半了！

　　但是我们换位思考，20年前的50万的价值和现在50万的价值能划等号吗？如果你的投资收益高于银行的贷款利率，那么你可以按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，这样就相当于用银行的钱去赚利息差；如果你的投资收益低于银行的贷款利率，那么你应该好好规划一下，将需要开支和抵抗风险部份储存的前题下，近可能的缩短贷款周期多还月供，这样就相当于节省了利息；如果你不知道规划，那么你也可以选择将贷款年限尽量拉长，中途有稳定的闲钱了选择提前还款或一次性结清，不要相信提前还款不划算的言论，除非你的投资高于贷款利率，除此之外的任何情况下提前还款都是划算的！

3、选择合适的还款方式：等额本息or等额本金

看图一和图二的月供计算结果，等额本息的“累计利息”是28.5万，等额本金的“累计利息”24.6万，同样的50万20年，貌似等额本金更划算一些，加上银行在客户没有指定的情况下，都默认选利息更高的等额本息还款法，近些年媒体也报道很多说银行不愿意让客户选“等额本金”的报道，一度将“等额本金”还款法“神化”。

　　但是，真的是这样吗？

　 　其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你每个月都在还本金，借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。

     为了更直观一点我们看图一和图二的数据来分析，图一和图二“期数1”的本期本金，图一的等额本息还款为“1230.56” 图二的等额本金还款“2083.33”，图一图二的本期利息都为“2041.67”，第一期月供图一为“3272.22”图二为“4125.00”。等额本息比等额本金还款法第一期月供少还约852元，而利息都是2041.67元，只是本金多还了852元，由于银行的利息是按本金余额计算，因此从第一期开始本金就多还了852，所以第二期起等额本金比等额本息利息就会相比少了一些，这就相当于每个月都在提前还款，自然比不提前还款最终的利息要少。

通过上面的计算，是不是可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。银行不愿意主动选择等额本金是因为与等额本息相比，等额本金前面还款的月供压力大，不适合刚买房的客户；另外等额本金每个月的月供都在减少，不便于客户记住还款额；再加上计算公式复杂，普通客户根本无法理解，银行信贷工作人员又比较忙，不愿意作更多的讲解，才造成了等额本金还款法一度“被神化”，并不是银行设计要多赚你的利息，实践中在申请贷款面谈时就主动提出选择等额本金方式还款，银行也会接受的。

　　所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。

4、适时选择提前还款

　　提前还款三类人：

　　(1).传统保守**：钱只存银行，不做任何投资，不学习，不了解，不愿意承担任何风险的朋友，还是提前还了吧，为了生活更踏实的明智选择。

　　(2).不想要任何的负责，觉得欠钱很有负担，心里压力超级大的朋友，为了你更好的睡眠质量，请你还了吧。

　　(3).高级投资客：还了房子的钱，又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款的朋友，想必你肯定有非常靠谱的高于银行贷款利率的投资渠道，如果你身边有这样的朋友，请注意，请抱大腿。

　　建议不用提前还款的类型：

　　(1).公积金贷款、商贷7折，8折的借款人：公积金贷款利率才3.25%，各类宝宝的投资都已经高于这类水平了，这么低的成本，你就偷着乐吧。

　　(2).近期有用款需求：如结婚、生子、装修、旅行等，相比已有住房抵押贷款，购房贷款的利率更低，如果这时候提前还款，以后又要拿房产向银行抵押贷款，倒不如现在不急着还节省利息。

提前还款注意高额违约金：虾米！我还钱给你还要收取违约金？忒黑了吧！

    现实就是这样的，因为你申请贷款时合同约定了贷款期限，银行方并不希望你提前还款（意味着银行要少收利息），提前结束借贷关第就是你违约了，有些银行是要收取违约金的，实践中有收取后面6个月利息的，也有收取1个月利息的，还有不收违约金的，注意看自己的贷款合同和银行的规定。

    住房贷款怎么贷才划算？这是一道数学题，也是一道文字题，需要根据市场经济、家庭收入以及未来规划量体裁衣，适合别人的还贷计划不一定适合你，规则就摆在哪儿，想要“占便宜”，就得把规则吃透好好盘算，不然就只能把心放宽，珍惜个人信用、好借好还！

今日关注

最新消息！又到了一年一度公积金基数调整的时候啦！今年宜昌的缴存基数、比例、月缴存额上下限将会发生怎样的变化呢？跟着小编一起来关注吧！

缴存基数调整

根据统计部门发布的信息，2016年度宜昌市城镇非私营单位在岗职工平均工资为55368元，月平均工资为4614元。

自2017年7月1日起，各缴存单位职工住房公积金的缴存基数由2015年月平均工资调整为2016年度职工月平均工资（月平均工资=年工资总额/12），工资总额的计算口径按统计部门的规定执行。

2017年新参加工作的职工，从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金，单位和个人的月缴存额分别为职工本人当月工资总额乘以住房公积金缴存比例。

灵活就业人员缴存比例微调

2017年度全市职工本人和单位住房公积金缴存比例与2016年度相同。即，住房公积金缴存比例仍为5%—12%。

全市灵活就业人员缴存比例由20%调整为24%。

月缴存额上下限调整

全市缴存职工公积金月缴存额（单位和个人）上限将从过去的3000元调整至3322元，下限从过去的102元调整至132元。

全市灵活就业人员月缴存上限由过去的2000元调整为3322元，月缴存下限仍为400元不变。

月缴存案例

刘先生，王先生，赵先生分别在三家公司的不同岗位上工作，根据他们的工资收入，应该要缴多少公积金呢？

宜昌公积金可“全国漫游”

自从今年3月，宜昌公积金中心开通了全国统一的网上异地转移接续平台以来，截至目前，该中心已成功办理40笔公积金异地转移业务，主要来自上海、广州、重庆等地。其中金额最大的一笔，来自上海公积金中心，金额为210877.04元。

目前，很多市民电话咨询如何办理公积金异地转移，市公积金中心提醒市民，只要同时具备以下三个条件，就可成功将异地缴存的住房公积金转回宜昌：

01

缴存人在宜昌公积金中心开设了个人账户

02

原缴存地公积金中心接入了全国住房公积金转移接续平台

03

缴存人能准确提供原缴存地的工作单位名称和个人账号

同时具备三个条件后，缴存人只需持本人身份证原件和复印件到宜昌公积金中心一马路营业部填写《住房公积金异地转移接续申请表》即可。宜昌公积金中心收到异地公积金中心转入的资金后，将电话通知缴存人签字确认，然后记入缴存人的个人账户。

公积金还款怎么计算

公积金贷款是大家在买房的时候经常会碰到的，宜昌市公积金中心为大家提供了“公积金贷款计算器”，点击“阅读原文”，可以在线计算、安排好自己的公积金还款计划。

来源 | 宜昌市公积金中心

记者 | 张婷婷

通讯员 | 李明

编辑 | 一舟

领导说了！

您点一个 ，

小编的工资就涨五毛！

“文明宜昌随手拍”活动开始了，欢迎拍下照片发给我们，每期第一名可以领取2张水上嘉年华门票，畅玩水上乐园、智勇大冲关哦！第三期投票正在进行中，欢迎参与→【微聚焦】提来3公斤硬币！宜昌卖菜大姐想交费，遭遇这一幕……

拓展知识：

重庆住房公积金计算器

计算方法如下：

按还贷能力计算公式，{（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限（月），

使用配偶额度的{（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额}×贷款期限（月）。

其中还贷能力系数为40%，月工资总额=公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）；

按房屋价格计算公式，贷款额度=房屋价格×贷款成数，其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定；

按账户余额，职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和）的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算；

按最高限额，使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元，同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元，使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，

且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元，同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。

住房公积金贷款额度要综合计算才可以确定的。

公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。

扩展资料：

住房公积金贷款条件

1、只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。

因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。

2、配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种"住房保障型"的金融支持。

3、贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。

公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。申请住房公积金购房贷款基本条件主要包括三个方面：贷款对象、贷款用途、住房贷款基本条件。

参考资料来源：百度百科-公积金贷款

重庆住房公积金计算器