年金保险是什么(年金保险是什么保险的特殊形态)

前沿拓展：

年金保险是什么

现在很多人都在咨询年金保险，那么什么是年金保险呢？通俗地讲，年金险就是一种和生命以及时间相关的现金流管理方式。为什么我们要购买年金险呢？因为年金险具备其它任何金融工具所不具有的以下四个特点和功能：

1、强制储蓄

**是能力，有钱是智慧。强制储蓄能让我们的资金按计划执行到位，让我们的目标得到确定的保障，如果我们自己理财，诱惑太多，不一定能成功，购买保险就是让一个人来协助我们的资金按期到位。

2、专款专用

当我们有一笔钱时，也许能安排一部分做孩子的教育费，一部分做自己的养老金，一部分做父母的赡养费……但一旦有急用时，就会随意地挪用和支配这些本来该是孩子的教育金、自己的养老金、父母赡养费等等，而年金险却能让我们清晰地知道并保证按心愿去安排未来的资金是做什么用的，以及保证解决的每个问题，所以，它是用途指向清晰，拒绝混用的一笔专款专用的资金。

3、法律架构

银行存款、股票账户，甚至基金账户等原则上都只是一个人的名字，而唯有保单可以显示三种不同身份的人的名字，按属性分开来、三权鼎立。

投保人：具有现金价值，退保、保单借款、现金分红等权益；

被保险人：保单生存利益、保单贷款需成年被保人的同意；

受益人：享有保单生存利益、身故保险金

唯有保单可以通过三类人的名字属性不同，通过投保架构设计完成心愿

4、规划功能

可规划在固定的时间、地点，领取固定的金额，这是其它任何金融工具做不到的，可根据年龄、生命周期做教育、养老、赡养、资产配置及传承的规划。可以约定在固定的时间释放多少资产，例如：教育金规划：确保子女未来的教育水平，养老规划：保证退休后确定、稳定、可持续的现金流……

所以，购买年金险可以科学、合理地管理现金流，解决问题，完成心愿。

5年后，你发现你的年金保险交完了；

8年后，你发现除了保险，其他钱都不知道花到哪里去了；

10年后，你发现当您追逐的奢侈品和成堆的时尚品都成了“旧物”；

12年后，你发现唯独当年的那份保单越发光芒；

15年后，你发现急用的时候可以领回一大笔钱了……

20年后，你发现你的孩子比身边的孩子都自如从容……

退休时，你发现你比身边的老头老太太都有钱……

很庆幸，多年前买了一份年金保险，让我一生无忧……

年金险有什么用？不确定的时代，把确定的财富，在确定的时间，用确定的方式，给予确定的人，完成确定的事！

今天牛叔来给大家科普一下年金险。

那什么是年金险呢？简单来说就是定期存钱到保险公司，约定到了一定的年纪，每年领取。

大家常听到的教育金、婚嫁金、养老金等等，都属于年金险的范畴。

它有如下几个特点：

第一：它需要持有较长的时间，像婚嫁金、教育金一类的，一般需要20年左右才开始领取，而养老金呢，则需要持有30年到50年才开始领取，实际收益率一般在2%—4%之间。

第二：它具有一定的身故责任，如果被保险人在保障期间内不幸身故，一般是返还保费或现金价值，取二者较大者。

第三：有回本期。这个跟缴费年限有关，假如选择一次（趸交）性缴足保费，回本期会稍短一些。如果选择期缴保费，缴费时间越长，例如10年，20年，30年，回本的时间相应会更长一些。如果在这个期间选择退保，不可避免的会出现损失。之前有个段子是这么说的，买保险吗？十年交6万，赔5万的那种，这种情况就属于提前退保了。为什么会出现损失呢？因为提前退保是按照保单当年度的现金价值表进行计算退保保费，保单的现金价值还没超过已缴纳的保费，所以肯定得亏本。

所以，年金险是一项典型的长期投资，这笔钱专款专用，用作小孩的教育婚嫁金，或者自己养老。但必须得保证长期不用，老老实实的持有几十年，只要不提前退保，就可以保本保收益。

接下来，就是大家最关心的收益问题。

目前，年金险的预定利率（就是发行设计的利率）一般上限为4.025%，实际产品的收益率小于这个数，所以能达到4%已经是非常优秀的年金保险了。有同学会说，我妈90年给我买的某某保险，也是教育婚嫁领取的，按照你说的就是年金险，我那个保单利率有10%呢！这个是没错，但年金保险的利率是跟着国家的基准利率走的，90年代的时候基准利率最高一年期能达到10.08%，你看看现在基准利率才多少？

说实话4%也不算高，先不急，听牛叔分析一下。首先，年金险长期持有就属于保本保收益的理财，跟股票基金不同，它的收益不存在起起伏伏，涨涨跌跌，到了约定日期，每年能领取多少，都是保险公司承诺给你的，不会变，不管全球市场如何风云变幻，它都是保本保息，因为是合同里载明的东西。

它的安全性等同于银行存款，但是又有不同。银行存款最长时间为5年，因为国家的基准利率随时都可能会进行调整，存款作为银行的负债业务，自然不可能给储户一个固定利率的长期存款。长期趋势上来看，全球的存款利率是下降状态。而年金险可以在10年、20年乃至30年提供稳定可持续的收益。

还有一点最为重要，这个是年金险独特之处。大家也许知道，银行存款是单利计息方式。也就是今年到期的存款，下年续存，只续存本金，注意，不是本息合计续存。而年金险则是复利计息，计算规则稍显复杂，用大家都知道的就是利滚利。单利和复利在短时间内来看，差别非常小，几乎可以忽略不计。但是把时间线拉长了看，这差距可就明显了。例如：利率为4%的年金险，持有了20年，按照复利计息规则计算得出，复利的4%≈银行存款单利的6%，这个利率在目前来看，已经是相当高了。

是不是不对比不知道，一对比吓一跳。该分析的都分析完了，如果有闲钱，有规划，年金险是可以考虑的选择之一。但是保险市场套路太多，正如之前牛叔写的一样，买个100岁才能领取的，那才是叫天天不应，叫鬼鬼不灵。一定要了解清楚产品特性，再购买，这种长期的投资，一定要考虑考虑在考虑，三思而后行，避免后面的**，给自己带来麻烦。

今天先到这吧，有什么想说的在留言区评论吧，期待与您的互动~

拓展知识：

年金保险是什么

你好，年金保险是一种什么保险，年金险其实是属于寿险当中的一种产品。
如果你想知道有哪些可以买的年金险，可以点击预约1对1保险规划服务，深蓝保_专心保险经纪会给你提供专业的建议。

年金保险是一种人寿保险，以被保人的生存为条件，直至被保人**亡或者合同期满。同时，年金保险也是一种理财保险。
通俗地讲，年金保险就是投保人一次或者按期缴纳保费，等到合同约定的时期，再返钱给你。也就是先交一笔钱，然后到一定时间每年再返钱的产品。
翻译成大白话就是：年金险能帮我们提前做好未来的资产规划。
比如给孩子准备一笔未来上大学的费用，或者为自己准备一笔养老金。

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年金保险是一种在被保险人生存期间内，保险人按照合同约定的给付方式、金额，在约定的期限内，定期的、有规律地向被保险人给付保险金的商业保险。而年金保险常常具备以下四个特点：年金保险产品资料

1、投保年金保险可以让被投保人的晚年生活获得一定的经济保障。人们在年轻的时候可以节约一些闲散资金用于缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。

2、以被保险人生存为给付保险金条件，按保险合同约定分期给付生存保险金，且给付间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。

3、年金保险可以没有确定的期限，也可以有确定的期限，但都是以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者发生**亡时，保险人立即终止支付。

3、投保年金保险是非常安全可靠的。这主要是因为保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金有着储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司出现破产或停业的情况，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。

图片来源：摄图网

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