公积金计算(公积金计算基数公式)

前沿拓展：

公积金计算

公积金贷款计算器，是计算在公积金贷款方式下，每月需偿还的金额（本金及利息）、总共需支付的利息等。分等额本金还款、等额本息还款、自由还款法三种计算方法。
一、计算方法
1、等额本金还款
等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。等额本金贷款计算公式：
每月还款金额 = （贷款本金 / 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率
2、等额本息还款
等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。每月还款额计算公式如下：[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]
3、自由还款法
自由还款就是您申请住房公积金贷款时，住房公积金管理中心根据您的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后您在每月还款数额不少于这一最低还款额的前提下，可以根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。
二、贷款利率
首套房公积金贷款一般执行基准利率，二套房公积金贷款多执行基准利率上浮10% .以下为最新公积金贷款基准利率（2015-8-26后执行）：
5年及5年期以下年利率：2.75%
5年期以上贷款年利率： 3.25%
三、还贷须知
公积金贷款买房以其较低的贷款利率、方便的贷款手续，一直深受广大贷款者的追捧。而使用公积金贷款买房后，如何提前还贷，是很多人需要了解的知识。公积金提前还贷的方式分为提前全部还贷、提前部分还贷两种：
已发放了住房公积金个人贷款且贷款尚未到期的借款人可以用自筹资金办理提前偿还贷款本金业务。借款人必须已正常还款一年以上后方可申请提前还贷。其中，申请提前部分还贷的，每次还贷最低限额为一万元，且不得低于12个月的贷款本息额，每年限还贷一次。
此外，正常还款一年以上的借款人，也可提取住房公积金帐户内的余额进行部分或全额还贷，但只能进行一次。

住房公积金是指单位帮入职职工缴存的长期住房储金，所以它的特点是一项长期储蓄资金并且和住房相关。通常是入职后单位和个人各出一半的钱放进你的公积金账户。这一半的钱的金额=缴存基数*缴存比例，因此要想算出单位或者个人要交多少公积金，就得知道缴存金额和缴存比例怎么确定。

缴存基数的确定原则是不能超过上年度社会职工平均工资3倍，同时不低于上年度社会最低工资。所以就会出现4种情况1.按照你的实际税前工资来交，2.按照低于你的工资但是高于上年最低工资来交，3.按照最低工资来交4.不交公积金。

看一组数据截至2021年底，全国住房公积金实缴人数超过1.5亿人，累计支持2200多万人提取用于租房，发放贷款帮助6000多万人购房。这个缴纳人数相比较社会保险还是差了不少的。

接着说比例，在5%到12%之间，由单位自己确定，并且需要为整数（不能出现5.1%这种比例）。这时候就可以算出每月交的公积金金额了。我们来看下同样的工资下都有交公积金会有多大差别。比如说一个人的税前工资为6000（没超过最高缴存基数），上年当地的职工社会平均工资为6500，当地规定最低工资为2000，那么按照你的实际税前工资每月公积金账户会有6000*12%*2=1440元，如果按照最低工资交你每月公积金账户会有2000*5%*2=200元，事业单位和公务员单位一般会按照你的实际工资和最高比例缴纳，很多私营企业一般不会这么做，这就是为什么现在公务员这么热的原因之一。而你账户余额是确定你将来公积金贷款买房额度的一个重要因素。

接着我们来说买房时公积金贷款额度怎么确定的，首先各个地区政策都会有差别，但是一般都会考虑的因素就是你买房时公积金余额，当地公布的贷款最高额度，你的缴存基数，如果是夫妻双方都有公积金，那么可以合并计算。（你可以理解成根据每个因素确定你的贷款额度，其中算出的最低值确定你的贷款额度，所以房产中介和你说贷款额度有多少，他可能说的是最理想的额度）。

我们以深圳市举例可贷额度=（主申请人账户余额+参与额度计算的共同申请人账户余额）×14。

根据这个条件举个例子，李四在深圳，年龄35岁，买首套400万的房子，贷款150万，期限30年，满足条件3和4，此时李四公积金有10万余额，他妻子有5万余额，按照14倍原则，他们能贷210万（在申请贷款时公积金要连续缴存满6个月），但是根据条件2最高贷款额度<=90万，因此他们只能贷90万，同时对于不够的60万可以寻求商业贷款，这种混合模式叫组合贷款，商业贷款利息会比公积金贷款高出不少。5年期以下（含5年）的个人住房公积金贷款年利率为2.75%；5年期以上的个人住房公积金贷款年利率为3.25%。二套房贷款利率按基准利率1.1倍执行。商业贷款利息为4.75%

下面我们再看个例子公积金贷款能省下多少利息。

小刘已婚，在深圳工作，与配偶共同申请公积金贷款买房，按贷款金额90万、贷款期限30年，等额本息还款法计算，公积金贷款月供为3916.86元，比商业贷款月供4776.54元节省了859.7元，30年累计下来，可节省利息支出约30.9万元。