网贷房贷计算器(网贷公积金贷款计算器)

前沿拓展：

网贷房贷计算器

最近，有个粉丝咨询说，他准备申请公积金贷款，他问我贷25万到底是选择30年的等额本金还是15年以下的比较好，我直接让他选择贷款最长的期限也就是30年。

如果按照公积金等额本金30年来计算，根据网上的房贷计算器计算，按3.25%的公积金贷款利率计算的话，首均还款1372元，刚好符合他现在的收入情况。假如只是15年的话，那他要承受的压力太大了，没必要。

房贷是一种优质负债，合理使用金融杠杆能让自己拥有一套房子，播播之前写过一篇文章，怎样可以利用好公积金：住房公积金贷款还可以这样玩？

曾经看过一个**，一个女子为了买房**，这件事间接反映了房价让人承压过多的无奈心情，另外一方面，她没有合理规划收入和房贷之间的关系，一味让自己生活太累是要崩溃的，如果是这样还不如过得宽裕点。

在我看来，房贷还是要量力而行，比方说，你的月供不要超过收入的50%，整体家庭的负债不要超过40%。如果负债超过一半的月收入，那么家庭中孩子的教育开支、赡养父母费用、个人旅行支出、正常饮食都会受到极大的影响。

房贷是属于最划算的贷款，因此能贷越久越好，能贷到都是赚到了。

大多人只考虑了年限越长要给银行的利息多，很多中老年人都让小辈赶紧还钱，欠了钱在传统的观念里不算好事。想提前还贷的人主要害怕未来要用的资金还多，所以他先苦后甜，这样做是个人的观念问题。

可是你有没有想过一件事呢？你的钱也在不断的贬值中！你10年前买猪肉价格大约在4元钱一斤，我问了一下老妈最近的市场行情，猪肉竟然要20元一斤了。这样算的话物价已经是原先的5倍了，那么，你再过10年、20年、30年呢？这简直细思极恐！

**币的购买力在下降中，你的房贷还是那么多，那么你就明白了，能贷到越多反而越划算。

借鸡生蛋，用理财来赚够银行利息

公积金五年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再算上银行的一些折扣的话，执行利率大约在4.165%左右。

房贷的利率真的很低，很多聪明人都会借鸡生蛋，用手上的余钱去做好理财，这样来赚取到你房贷的利息，如果你是比较会理财的人就可以用这个方法。

你可以把余钱放P2P理财做等额本息的理财，这个产品最好能维持在有年化收益在10%左右。

如果你是买P2P活期产品，最好能维持在7%左右的年化收益。

比如你的月供是3000元，你最好要有10倍的存款保留，比如你手头要留下3万左右，这点钱是你存起来付这年的房贷的钱，用P2P等额本息，每月平台会给你返还部分利息和本金。

如果是一款年化10%的P2P，那么一年后就有3000元的利息，只是一年就赚够了一个月的月供。

你买的理财产品能满足并高于房贷利率，这样你就没必要提前还贷了，这样算起来你就是划算的。现在虽然很多理财产品降息，仍然有很多产品可以达到8%-10%左右的年化收益，因此会理财的人不必考虑提前还贷。

根据自己的情况，选择不同的方式

每个人的情况都有所不同，如果你前期的资金够多，你就可以用等额本金的方式。如果你前期的资金比较少，那我建议你用等额本息的方式。

只要我们结余的钱投资的收益要比银行贷款的利率要高的话，这样我们就没必要提前还贷。前段时间房地产大热的时候，我有看到群里很多人都没有赚够首付就买了，很多人直接套了信用卡的钱或找一些“首付贷”的产品，后来国家明令禁止了“首付贷”，我不是特别支持这样偏激的方式。

谈谈我的看法，你买房至少要赚够首付、存够钱，然后你再根据个人情况考虑贷款多久。如果你是个不会理财的人，那么你还是选择15-20年的期限，你就先苦后甜早点还完就好。要是你比较会理财，而且你的理财收益能超过房贷的利率，那你就好好理财，期限就直接贷最长的30年。

最好的方式是你自己了解一下自己的情况，根据现在的现状来选择。

（以上回答发布于2016-12-18，当前相关购房政策请以实际为准）

买新房，就上搜狐焦点网

风光一时的网络借贷，正成为民间借贷的线上“升级版”。作为新金融形式，网贷**在近年大量涌现，不仅带来社会问题，还给**门带来了新挑战。

证券时报《网贷者亲历记：8家贷款公司如何让我累计负债百万》的报道，今年6月14日刊发之后，引发强烈反响。本篇报道继续深入调查网贷**的司法实践，了解网络贷款合同背后隐藏的本息算法套路、当前司法的局限以及监管的无奈。

业内资深人士认为，一些沦为**变种的网络贷款，要走上规范化仍需要各方共管共治；而驱除**，则需要每个人拿起法律的武器。

1.**

“我们打算**。”8家贷款公司（以网贷公司为主）的借款人王素芬（化名）告诉证券时报记者，她和家人要通过法律途径拿回自己此前多付的利息。

2015年，做服装生意赔了14万元的王素芬，没有收入来源，开始以贷养贷。4年时间，她向8家贷款公司借钱，累计借债过百万元，最后债务余额滚到58万元。近期，在家人帮助下，她向各家小贷公司和网贷平台提出以月息三分为条件，结清欠款。（详见证券时报2018年6月14日A4版《网贷者亲历记：8家贷款公司如何让我累计负债百万》）

截至发稿，已有亚联财、盛进等4家公司接受谈判，同意王素芬提前还款，并按照36%的利率结清欠款。但是，也有公司在沟通过程中态度强硬，寸步不让。对于这类公司，王素芬和家人打算**。

证券时报记者发现，因互联网借款产生诉讼的在全国有很多。**门把这类诉讼划归为民间借贷**。因为P2P（网贷平台）、小贷公司并非国务院下属金融监管部门发牌的金融机构，受地方金融办和工商部门管理，其业务本质是民间借贷。

证券时报记者在最高****旗下**裁判文书网上以“民间借贷”为关键词，搜索到的案件数量超过200万件。增长趋势上，近10年中，前5年曲线平坦，每年判决不足1万件，但从2013年起，案件数量骤然上升，当年超过2万件，2017年达到了58万件。2013年正是互联网金融兴起的元年，当时，P2P、小贷公司在全国开花，随后几年，消费金融、现金贷、信用分期等业务拔足狂奔。

2.本金算法存分歧

王素芬**的底气，是最高法的司法解释：民间借贷利率超过24%的部分不受法律保护，超过36%以上的约定应为无效。

王素芬与被告网贷机构的主要分歧，在于是否认可合同中对贷款本息的确定。

比如在深圳某小贷公司与互联网平台合作借款中，王素芬借入本金8万元，首月预扣本息和各类费用共13150元，实际收到66850元。

王素芬认为，本金应该用实际到账的66850元计算，预扣利息的做法是典型的“砍头息”，不应该算进本金。

而沟通中，该小贷公司服务人员认为，手续费是咨询机构收的，并非利息。咨询机构为王素芬提供了借款咨询、贷后管理等服务，收取居间费用。

广东省华商律师事务所合伙人熊勇律师表示，这个案例非常典型，如何完整归集、准确认定实际利息数额，往往是借贷双方的争议焦点。他认为，针对借款人在借款合同之外，与资金出借方以外的市场主体签订其他合同并支付管理费、信息费、咨询费、手续费、保险费、中介费等非“利息”名目的费用，应实施全产业链监管及全利益链审查。

“原则上，除非是借款人自愿购买，且购买的是和出借方没有任何利益利害关系的服务，否则所有费用都应认定为借贷法律关系下借款人的借款利息费用。如果不这样，最高****司法解释中的24%、36%这一‘护民利器’，将因为资金玩家的障眼法而高高举起，轻轻放下。”熊勇说。

3.利息算法藏套路

隐藏得更深的是利息“算法套路”，在法庭上也不一定能被识别。

以王素芬的这份合同为例。贷款的月息为1%，月居间费率为0.97%。以8万元为本金，共分12期还，首月还掉13150元后，合同中要求，剩下月份王素芬需要每月还8242元，其中包括每月偿还的本金6666元，利息及手续费之和1576元。

证券时报记者发现，这一算法是用借款本金除以期数，得到每月应还的本金；再加上本金乘以月利率算出每月利息、本金乘以月居间费率算出每月手续费，与每月本金加在一起，得到每月的分期金额。

这是小贷公司和网贷平台上常用的算法，公式为“每期还款＝（贷款本金×贷款月利率×贷款期数＋贷款本金）÷贷款期数”，有的合同将它称为 “等本等息”。

这一算法的套路在于，没有考虑到王素芬每月还款都会还掉部分本金，剩下的月份应该减掉已还本金，以剩余本金为基数计算利息，而不应该再用初始本金计算利息。

北京市隆安（深圳）律师事务所高级合伙人吴旺根认为，在借贷领域，本金应该以借款人实际使用的数量为准；借款占用多长时间，就收多少利息，没有用过的钱不应该收利息。

一位负责民间借贷案件的**门人士也认为，民间借贷业务应遵循“用多少本金则收多少利息”，计算利息时要扣除已经归还的本金。

上述“套路算法”仅适用于借款人在期满一次性还本付息的情况，而在分期付款的情形下，不扣除已还本金的做法，将使得实际利率要比名义利率高得多。

以王素芬这笔借款为例，砍掉预扣的费用之后，如果每期仍按照剩余本金计算利息，实际年化利率超过45.5%，而合同上约定的年息仅有12%。

证券时报记者发现，只有少数民间借贷案件判决规避掉了这一算法套路。大多数情况下，**的算法很简单：以当事人**时点的总利息除以总本金，比对利率是否超过了最高法规定24%和36%的红线。

其实，上述“算法套路”只在网贷等民间借贷合同中出现最多，而在银行个贷部门的本息计算方式中，则不存在。银行每月会扣除已还本金，用剩余本金为借款人计算利息。在银行官网和新浪官网的等本息计算器上，都有减除已还本金的贷款计算窗口。

4.**裁夺现状

王素芬虽得到了一些在民间借贷领域颇有经验的律师支援，但却并未稳**胜券。去年，北京市高级****的一份判定书，让王素芬一家颇感忐忑。

在这起民间借贷的案子中，放贷人夏某状告借款人孙某欠钱不还，申请**执行，但孙某认为，他只收到了夏某49800元，却要按照借款合同上的65096元为本金还款。

官司从北京市二中院打到了北京高院。北京高院认为，在借款本金的认定上，孙某签订的《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》等表明，他对取得借款的同时应当支付相关费用、且费用由夏某代付是知晓的。由于夏某已经举证证明帮忙代孙某支付了费用，孙某未能提供直接证据予以反驳，所以高院认为，一、二审**认定借款本金为65096元的合同本金，并无不当。

利息算法上，高院认为，孙某借款65096元，按照合同约定月还款3363.29元，24期共计80718.96元，经测算，年利率约24%。最终，北京市高院没有支持借款人孙某的主张。

有意思的是，同样是民间借贷**，甚至是同一个当事人——夏某，在广东中山第一****也被告上了法庭，但结果不一样。

借款人李某**称，向夏某借款12.86万元，但实际只收到8.98万，夏某以介绍费、管理费等名目扣减了3.96万元。因为实际收到的本金少于合同本金，李某在提前还款的时候多还了3.3万的利息，要求夏某退还。

夏某这次也辩称，3.96万元为夏某为李某代付的咨询费、居间费等费用，李某对此是同意和授权了的，夏某提供了相关代收的证据。

广东中山第一****认为，按照法律精神，出借人不得利用自身优势地位预先扣除利息，虽然出借人扣除时经过了借款人的同意，但借款人可能为了借款而不得不同意，而非真实意思表示。

对于服务费，该**认为，中介机构收取李某服务费无可厚非，但应由李某直接支付给中介机构，夏某不应该利用自己优势地位，协助中介机构预先扣除。因此，预先扣除的相关服务费不能计入本金。

最终，在**的支持下，李某讨回了自己多付的3.3万元利息。

民间借贷中的本金和利息到底应该怎么认定？虽有法律法规作为依据，但类似案件实际情况复杂，加上法官对案件的理解不同，拥有自主裁量权，使得类似的案件在不同地区的判决结果存在不确定性。

“**每天审理的案子非常多，民间借贷案件情况纷杂，弄清算法需要金融专业知识，牵扯法官精力较大。种种因素导致这类案件审理的结果出现差别。”有关**门人士表示。

不过，广东中山第一****上述案子判借款人胜诉，给王素芬和家人带来了信心。

5.缺席的被告

在民间借贷**案件判例中，像王素芬这样拿起法律武器的人不少，但这不是主流。

证券时报记者在**裁判文书网上发现，相当一部分的民间借贷**案，是贷款公司或者放贷人**借款人不还钱的情形。这类案子的被告，也就是借款人常常不到庭，结果往往是贷款公司或放贷人胜诉。

“这些被告往往是缺乏法律知识的个人，有人是不想还款，不敢出庭；有的人是还不起，跑路了；还有的人甚至没有收到**传票，并不知道自己被**了。”上述**门人士对证券时报记者表示。

对此，一位律师说，很多被告人并不知道，出庭可能是自己结清贷款、讨回多付利息、从债务漩涡中上岸的最好机会。

据了解，在法庭上，法官通常会将债务拆开，利率在24%～36%区间的，**处于中立地位，即如果当事人自愿支付，支付完后悔想要回去的，**不会支持；反之，如果出借人想索要这部分利息，**也不会支持。但是，利率一经测算超过36%，借款人想讨回去，**将支持。

上述律师说，很多被告只知道欠债金额增长得很快，殊不知，背后往往是因为实际利息比合同上的利息要高得多，又被隐蔽的计息套路给藏起来了，而只有在**强光的照射之下，**才会一一“现形”。

“放贷人钻空子，被告人却不出庭，我们法官也没有办法。”有法官说。

6.职业放贷人

在证券时报记者的调查中，一类疑似“职业放贷人”的队伍引起了记者的注意。

以前述两个**判例中都有出现的夏某为例。在**裁判文书网中输入夏某的名字加“民间借贷”，共找到9627条信息，其中夏某和三家中介服务公司往往一同出现，身份有时为原告，有时为被告，**中不时出现网络借贷平台、互联网中介服务公司等新型借贷模式。

依照浙江玉环县****对“职业放贷人”的定义，是指经常性借贷给他人并以此牟取高额利息的个人。职业放贷人最早进入公众视野，是**发现很多类似案件原告都为同一个人。有媒体报道，在一些地方**的民间借贷诉讼中，有七成来自职业放贷人。

今年2月，浙江玉环县****在全国率先出台了《关于建立“职业放贷人名录”的若干实施意见》，并发出了一份职业放贷人名录。根据《实施意见》，同一或关联原告在该院民事诉讼中涉及20起以上民间借贷诉讼，或同一年度内涉及10起以上民间借贷诉讼的原告，将被纳入“职业放贷人名录”。

被纳入名录后，**可依据相关规定，对其主张的相关事实不予认定处理，如发现有存在高利转贷、暴力索债等涉嫌违法**事实的，将依法移送**机关处理。

一位与职业放贷人打过官司的律师透露，有些职业放贷人背后，有小贷公司等类金融机构为其提供资金。

据了解，职业放贷人的“套路”很多，包括通过写超额借条、要求借款人给第三方转账等更加隐蔽的形式，盘剥借款人，规避法律法规对**的限制。

本文源自证券时报

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拓展知识：

网贷房贷计算器

贷款20万一年利息怎么算：

1、银行贷款

如果贷款人是在银行申请了20万元的贷款，目前银行一年期最低的贷款利率为4.35%，最高不超过国家基准利率的24%，也就是4.77%。那么按照这个利率记性计算，贷款人在银行申请了20万元的贷款，一年的利息大约在8700-9540元之间。

不过每家银行的贷款利率并不相同，贷款人选择的贷款类型不同，最后申请下来的贷款利率也会有所不同。比如车贷的利率通常要比信用贷款高一些，而装修贷款的利率通常又比信用贷款高一些。

2、手机**

市面上的手机**利率一般要比银行的高上一些，大约在最新基准利率的基础上增加24%-36%左右。很多小贷软件的年利率都在10%-20%左右。比如支付宝旗下的借呗，一般年利率在17.6%左右。

那么这样计算下来，如果贷款人申请的是手机**，那么贷款20万，一年的利率大约在20000-40000元左右。

如果贷款人申请的还款方式为等额本金的话，贷款利率又需要按照别的方式进行计算。总的来说，贷款20万元一年额利息还是需要根据实际情况来具体计算。

如有**需求，推荐您使用360借条，360借条是360金融旗下的一款个人贷平台，360借条于2016年9月正式上线。360借条是基于360的大数据，然后对用户的信用进行综合评估，最后在这基础上给用户提供即时到账的消费贷款。借款的额度最高至20万（点击官方免费测额度），日利率低至0.03%起，具有申请简便、利率低放款快、借还灵活、息费透明、安全性强等特点。

温馨提示：以上信息仅供参考，不做任何借贷建议。在网络贷款过程中，一定要注意防范风险，为了保障资金安全，防止套路贷等，建议您全面了解清楚后通过自身判断自主选择正规银行或正规贷款平台，根据自身实际情况合理借贷。

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一年的利息大约在8700-9540元之间。如果贷款人是在银行申请了20万元的贷款，银行一年期最低的贷款利率为4.35%，最高不超过4.77%。选择的贷款类型不同，最后申请下来的贷款利率也会有所不同。如果在平台的话，贷款利率一般要比银行的高上一些，在基准利率的基础上增加24%-36%左右。小贷软件的年利率都在10%-20%左右。计算下来，贷款20万，一年的利率在20000-40000元左右。如果贷款人申请的还款方式为等额本金的话，贷款利率又需要按照别的方式进行计算。总的来说，贷款20万元一年额利息需要根据实际情况来具体计算。
拓展资料
1.贷款(电子借条信用贷款 )简单通俗的理解，就是需要利息的借钱。
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。贷款按期限长短可分为短期、中期和长期贷款，按有无担保划可分为信用和担保贷款，按贷款的使用对象和用途可分为农村工商、消费贷款等，按个人贷款的种类可分为个人住房商业性、个人住房公积金以及个人住房组合贷款。在会计处理上，企业的贷款可以根据贷款期限的长短并通过“短期借款”科目或“长期借款”科目进行核算，然后通过“应付利息”科目核算贷款利息。
2.(1)等额本息还款:即贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款都采用了这种方式。这种方式每月的还款额相同;
(2)等额本金还款:即借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每期(月)归还，同时付清上一交易日到本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种方式每月的还款额逐月减少;
(3)按月付息到期还本:即借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金〔期限一年以下(含一年)贷款适用〕，贷款按日计息，利息按月归还;
(4)提前偿还部分贷款:即借款人向银行提出申请，可以提前偿还部分贷款金额，一般金额为1万或1万的整数倍，偿还后此时贷款银行会出具新的还款计划书，其中还款金额与还款年限是发生变化的，但还款方式是不变的，且新的还款年限不得超过原贷款年限

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若是通过招商银行办理贷款，具体利息还需要看您的贷款执行利率等，可通过招行官网或者手机银行贷款月供试算，试算结果仅供参考。
手机银行：登录手机银行，点击我的-全部-助手-理财计算器-贷款计算器；
招行主页：主页右侧实时金融信息-贷款利率，再点击左下方的贷款计算器。
输入贷款金额、贷款年利率、贷款期限、选择还款方式等信息，尝试计算贷款月供金额和利息等。
（应答时间：2021年3月10日，最新业务变动请以招行官网公布为准。）

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根据银行2019年9月份贷款利率，贷款一至三年（含），年利率是： 5.40％

贷20万，1年应付利息：
利息=金额*贷款利率
200000×5.40％ ＝ 10800.00（元）

总计：210800元

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