保险计算器公式(最新保险计算器)

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保险计算器公式

车辆保险理赔计期吸量案交算有哪些方法呢?_车险_**大地保险
发布时间：201院4-05-15
在今天这个输领儿施滑夜手时代，保险是我们经常要面对的，可是，买保险容易，真的要理赔的时候，到底赔多少呢?就让我们来看看车辆保险理赔计算公式，用它来计算我们到底能赔多少，而我们也能通过车辆保险理赔计算公式来预估自己要投保多少。
我们列举一个案例：假如A车主将车辆向大地保险公司投保总计20万元保险金额的汽车损失险还有50万元赔偿限额第三者责任险，B车没有投保。后发生交通事故，最终车辆造成损失20万元，A车辆的造成损失15万元。后交管部门裁定，A车主负主要责任，百分之七十;B来自车主负次要责任，百分之团气决跟后三十，按照保险公司的具待够庆类事蒸级协体免赔规定可知：负主要责任免赔15%，负次要责任免赔迅切皇内5%。
因此我们根据车辆保险理赔计算公式能计算出：车辆损失险赔偿赔偿额度=A车车辆损失×A车的责任比例×(1-15%)
也就是：14×70%×(1-15%)=8.3提殖笔带背3万元
第三者责任险赔日兵介少村化才酒岁剧号偿额度=B车车辆损失和人身伤害×A车的责任比例×(1-15%)
也就是(16+4)×70%×(1-15%)=11.9万坚热配元
可见，只要有了车辆保险理赔计算公式，我们便能清楚得知我们到底能理赔多少。而且也可以通过计算公式来判断我们的保额，最终达到我们保险的具体目的。并且在这个发展的时代，我们也可贵屋发排多社紧德未厚以求助于互联网，目前网络上有不少的车辆保险理赔计算公式计算器，只要我们输入具体的数据，选择我们遇到的状况与类型，它就可以直接告诉我们所能赔偿的额度是多少，这更加方便了我们的生活。
而保险也还有其他的理赔公式，以上变于标弱容主差只是我们举的一个例子而已。具体的应用则需要我们根据具体的问题去分析。公式从简单到复杂都有，假如鱼交才之读者遇到困惑不能理解的地方，可以拨打大地车险专线进行询问，他们会热情告诉你具体的结果。
因此，善用车辆保险理赔计算公式有助于让我们面对保险理赔时不会盲目而材呼外不知所措。在赔付的时候题友区分旧也能从容面对，知根知底。同时我们每年的理财计划也能很好规划今年的具体投保额度与需求。最终就可以达到我们最理想的效果，这也是我们买保白师险的目的。
以上资讯来自保险行业常用规则和情况，客户具体投保需求请详询网站客服人员。

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保险是我们日常生活中经常接触的金融产品，但是很多人对保险很陌生，有人说买保险做理财，有人保险是骗子保，真相究竟如何是众说纷纭，但是事实却只有一个，本文通过和大家分享保险的定价原理试图揭露出其冰山一角，以期对保险的消费者和投资人能有所帮助。

1、 预定利率的前世今生

2019年8月30日，银**放出一个大消息，大意如下：对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。瞬间微信好友中的保险销售们**四射在朋友圈抒发行业热爱”今天的保险你爱买不买，明天的保险让你高攀不起”，大有一种不买保险就亏了一份**的大奖一样，然而事实是什么样呢？

保障性是保险产品的一个重要特征，销售出去的产品是终生锁定利率的。预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。我们可以简单理解为保险机构提供给客户的回报率。

理论上我们总是希望保险公司的产品预定利率越高越好。但是这个利率并不是固定不变的，在我国商业保险几十年的历史中有过几次重大的变化。

在1999年11月之前，**因为经济的蓬勃发展和较高的货币投放，社会的通胀一度比较严重，银行为了吸收存款，以高达约10%的定期存款利率揽储，彼时商业保险的力量还很薄弱，渠道很少，**人很少，为了能活下去，发行了大量预定利率到达8.8%的长期寿险产品艰难求生。

但是当货币通胀现象得到遏制，银行吸收存款的利率迅速降低到，但是寿险产品的利率是发行时候确定的，必须终生锁定、以年复利回馈保户，于是出现了严重的”利差损”现象，大量的保险公司实质破产。

为了扭转局势，控制住保险公司们的疯狂行为，在1991年11月份强行规定保险公司发售的产品定价利率不得高于2.5%，应该说这个规定外挽救了保险行业，否则全行业都将倒闭，要不定价利率低产品卖不出去，要不定价利率高而承担”利损差”。我们今天去查**人寿和中平安当年的保单，依然以当年的高预定利率对投保人提供收益，成了一个不得不慢慢消化的历史包袱。

随着保险行业的成熟和金融市场的稳定，银**逐步放松了对预定利率的监管，2013年8月，**下发了保监发〔2013〕62号文件通知中明确：”2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%”，”2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。”3.5%的1.15倍，就是预定利率上限4.025%的来源。这个预定利率上限，限定为普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，其他产品预定利率上限仍然为3.5%。

甜美的生活并不持续，到今年年初银**对于预定利率为4.025%的年金产品就开始谨慎了，如图

这主要是因为随着我国经济从高速发展阶段走向稳步发展，保险公司的投资收益也将打折扣，在世界范围大降息的环境下，保险公司的总投资收益也就在4.5%左右，如果继续发行高预定利率的产品显然风险较大，于是不得不防患于未然。

讲到这里我们可能会发现，哇，原来保险公司的产品定价有这么多门道啊，不仅有着强监管还有巨大的风险，一不小心保险公司就要亏本破产了。别急，预定利率只是保险产品定价的一个因素而已，其原理我们慢慢道来。

二、保险的定价原理

保险产品的价格，主要由3个要素决定：预定发生率、预定利率和预定费用率。这三个”率”反应了保险的本质，即一种概率，是保险公司和投保人关于风险的对赌，在保费方面分别形成了风险保费、储蓄保费和附加保费。我们把前两者叫做纯保费，后者附加保费可以理解为保险公司利润和费用，是投保人为了保障付出的溢价。

1、 预定发生率和风险保费

保险是一种商品，商品就必然有成本，保险的成本就是保险公司为投保人转移过来的风险而必须付出的代价，这个代价是基于对未来风险事件发生概率的估算。怎么来估算呢？一个是基于大数据做的概率测算，一个是根据以往统计数字做出合理估计。

计算预定发生率的依据，常用的除了《生命周期表》，还有《重大疾病经验发生率表》。前者是我国的保险公司，根据某段时期内，被保险人实际的**亡数据编制成的生命表；后者的统计逻辑一样，只是把统计**亡数据，变成了统计被保人患重疾的数据。这里我们主要讲一下《生命周期表》。

目前在用的是第三套生命表是**去年底发布的一套全新生命表，该套生命表共收集3.4亿张保单、185万条赔案数据，覆盖了1.8亿人口。编制出的新生命表显示，被保险人群**亡率较第二套生命表有明显改善。其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁，较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。生命表反映的是人的**亡率，所以生命表的数据是长期寿险费率高低的重要影响因素。

相对于第二套生命表，新生命表**亡率降低了，平均寿命提高。那么，以**亡作为给付条件的定期寿险和终身寿险的新发产品理论上存在降低保费的可能性。由于生存期限变长，养老年金的给付期拉长，保险公司给付压力增大，因此以生存作为给付条件的年金型养老保险、两全保险新发产品存在保费上升的可能性。

一般来说一个国家或者地区的保险公司共用一套生命周期表，所以同类责任的保险公司成本相差无几，但是不同的地区和国家就有差别，一个典型的案例就是**的人寿保险要比同样内容的内地保险便宜，一个重要的原因是其风险成本更低。

在实际的经营中，当实际发生风险的利率大于预期利率的时候，**差益为负数，保险公司在这一部分的保费设计中产生扩损。这也是**差这个概念的来源。

2、预定利率和储蓄保费

预定利率，简单来说，就是保险公司拿了客户的保费去做投资，而承诺给到客户的收益回报率。对保障型的人身健康险来说，预定利率直接影响到产品的价格。预定利率越低，保险公司让利给消费者越少，产品的保费就越贵;预定利率越高，保险公司让利给消费者越多，产品的保费就越便宜。

这一部分我们前面已经讲过，我们不再重复，讲讲别的。

保险是一种金融工具，预定利率的产生体现了投保人对于投资的需求，本质是保险公司为了竞争，自己把保费投资的收益拿出一部分补贴给投保人，当保险公司做出承诺后就必须履行，那么这部分属于投保人的储蓄金也是保险公司责任准备金的一部分，投保人历年在其账户上留存下来的这部分保费就是其现金价值。一句话，现金价值是保险公司的责任准备金，其所有权是属于投保人的。

现金价值虽然在保险公司账户上面，但是所有权属于投保人，其具有绝对的支配权，如果退保就必须全额返还给投保人。当保险公司的投资收益大于承诺给投保人的预定利率的时候就形成属于保险公司的收益，这叫做利差益，简称利差。

利差是保险公司的主要盈利来源，现在监管层不再批复预定利率为4.025%的产品就是因为认为保险公司未来的投资收益可能降低从而产生负的利差，所以防患于未然。

在保险公司**人给我们看的保单详情中现金价值演示中有一项为累计保证现价和累计分红（不分红的产品中此项为0），这两项都是累计保费中真正属于投保人可支配的部分。

这说明预定利率越高，该保险的理财属性不一定越好，还需要看储蓄保费的比例，以保费中多大的比例，然后以预定利率开始进行复利增值，这就是保险理财属性的全部，如果一定要比较，必须在相同的保险责任和相同保费的条件下，谁的产品现金价值大，说明其理财效果越好，但是不能判断预定利率和储蓄保费比例的高低。

3、预定费用率和附加保费

预定费用率是指，用于保险公司运营所支出的费用占全部保费的比率;预定费用形成了附加保费，其组成可以分为两部分，一部分是为了销售此款产品付出的成本，包括广告宣传费、人工薪资等等，值得注意的是很多观点认为”大保险公司”把自己经营中的巨大开支平摊到产品保费中，所以附加费用必然高。这可能是一厢情愿，须知企业的经营成本分为可变成本和不变成本两部分，小的保险公司营运投资在绝对值上可能确实比大公司小，但是其占的比例有可能比大公司还要大，所以我们在比较保险产品的时候一定要相信数据，具体产品具体分析，不可思维僵化。

成本类的预定费用率形成了费差益，简称费差，是保险公司的又一个盈利来源，也可能是亏损源，需要实际投入和预算的比较才能确定。

预定费用率还有一部分是利润类，保险公司直接把自己预期的利润率加在保险的产品定价中了，但并不是所有保险产品中均有。

我们一般认为附加保费越高，比例越大，则对投保人越不厚道，如果一家保险公司能够长期销售高附加保费的产品，那么背后一定是该公司具有某种其他同行不具备的竞争力或者说资源优势。

一般来说我们在具体的保险产品中只能从现金价值表中推断出储蓄保费，附加保费和风险保费都是不可见的，我们只能针对具体的产品来做测评。因为一家保险公司的产品可能有几百个上千个，只能具体产品具体分析，而不能说某个公司的产品是好的。

对于投保人，一定要根据自己的需求，是保障还是理财，单纯比较某个产品的”性价比”没有意义，也不是比较单纯的价格或者保险条款，只有符合自己需要的保险才是好保险。

拓展知识：

保险计算器公式

易保险车险计算器分享具体的车险保费计算，可以按照以下的公式进行：
1、车辆损失险保费=基本保险费+本险种保险金额×费率
2、第三者责任险保费=固定档次赔偿限额对应的固定保险费
3、全车盗抢险保费=车辆实际价值×费率
4、新增加设备损失险保费=本险种保险金额×费率
5、玻璃单独破碎险保费=新车购置价×费率
6、自燃损失险保费=本险种保险金额×费率
7、车上责任险保费=本险种赔偿限额×费率
8、车载货物掉落责任险保费=本险种赔偿限额×费率
9、不计免赔特约险保费=(车辆损失险保险费+第三者责任险保险费)×费率
商业车险保费计算公式：
商业车险保费=基准保费*费率调整系数
基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）
费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些”坑”