重疾险是最坑的保险(重疾险贵吗)

前沿拓展：

重疾险是最坑的保险

学霸说保险，专注保险测评！这里整理了一份阳光人寿保险公司和其它保险公司的重疾险对比，

首先要同情下题主，又一个被劣质保险骗的消费者…

阳光这公司还是不错的，但是产品确实是颇有不足。我给大家做个简单介绍，防止更多人掉进坑里！

作为国内七大保险集团之一的阳光保险，到现在已经发展了十多年，实力雄厚，声名远扬。旗下现在拥有人寿保险、财产保险等多家专业子公司。

讲真，不能因为对保险公司比较认可，就想当然地觉得他们的产品是没问题的。大体来说，阳光保险中规中矩，比如说他们最近一段时间主推的的重疾险：阳光i保。对于这款产品我做了一些简单的分析，感兴趣的话可以看下这个：简单介绍下详细内容，大家可以看看这篇文章：

同时，阳光保险公司还有另外一款有名的重疾险产品：“阳光康瑞B款”，就阳光人寿主推的阳光康瑞B款重疾险产品，我做了详细的评测，它的优缺点是这样的：(详见下图)

优点：

1.提供的产品内容为人接受，全国分支机构多。

2.假如你在保障期限里不幸确诊为严重重疾额外赔，恶性脑肿瘤等8种重疾，保险公司会多给你50%基本保额的额外赔付。

缺点：

1.轻症赔付低：轻症的理赔金额还没有达到市面上的平均比例30%。

2.无被保人豁免：不能附加被保人轻症豁免之外，还要二次缴纳保费。

3.性价比不高：过高的保费让人望而生畏，且只保到80岁。

综合来看，阳光这款重疾险只能说一般般，在现在重疾险市场中竞争力确实是差了一点。通过这款产品的介绍，不知大家对阳光的了解有没有更深刻一点呢？

这里我还总结了一些轻症赔付较高的，性价比高的重疾险产品，需要的可以做个参考：

以上就是我对该问题的回答了，希望能够帮到你！

**重疾险骗局，节**碎了一地

保险市场上总是有一些刻意引导的声音出现，比如：**保险比大陆的性价比高。这完全就是个偷换概念的说法，是拿**性价比高的产品与大陆平安福之类的做对比。如果**重疾险跟目前大陆互联网保险真正的高性价比产品来对比，会被碾得体无完肤，残渣一地。

下面我用被吹上天的**友邦【加裕智倍保 2】来举例说明：这是一款强制捆绑终身寿险的重疾保险，下文简称【**重疾险】。保58种重症、44种轻症，无中症保障。主要有下面几个大坑：

一、轻症占用重症保额

这款**重疾险有很多特别诱人的销售话术，比如轻症每次赔20%保额，不限制次数。但是销售人员一般不会告诉你轻症保额与重症共享。也就是如果轻症赔付了40%，那么后期确诊重症后只能赔60%，目前大陆的重疾根本就不存在这种共享保额的产品了，这一点属于非常坑的，会少赔很多。

二、赔付满100%保额后才能豁免保费

大陆的重疾险都是轻症中症赔付后，豁免后期保费。但是**重疾险需要赔满100%基本保额后，才能豁免保费，具体条款截图如下：

**重疾险骗局，节**碎了一地

三、骨质疏松症连骨折只保到70岁

这款**重疾险虽然整单保障是终身的，但是它把骨质疏松症连骨折保障限制在70岁内。而这种疾病本身就是70岁后才高发，这种精细化的保障区分真够贼的。

四、严重**的多次赔付

目前大陆市场上多次赔付型重疾产品很普遍，赔6次的最为常见，都是所有重症获得多次赔付。而这款**重疾险只限于三种疾病的多次赔付：癌症、心脏病、中风。

**重疾险骗局，节**碎了一地

五、癌症二次赔付保额太低

这款**重疾险的癌症二次赔付是80%基本保额，跟目前大陆的主**品比，差距了40%，然后这款**重疾险可以把癌症二次赔付的间隔期缩短至1年，原理跟目前的和泰人寿超级玛丽pro是一样的。

六、分红的陷阱

如果考虑买**重疾险的人，99%的原因就是看中了**重疾险的分红水平。因为轻症、重症和身故赔付，都会在保额的基础上加上分红。你真的以为**的分红水平就比大陆的高吗？分红到底是多少，不会写进合同，并且目前的分红水平也勉强与大陆的分红型持平而已。

这款**重疾险被吹爆的分红功能，其实也没什么，最坑的是合同中有陷阱。如果你赔过轻症，后期重症的赔付不但要减去已赔付轻症的保额，并且也会扣减分红。这个就是最大最坑的一点。

七、产品定价高得离谱

以上所有的坑，如果产品定价足够便宜，那么这款产品就不能算坑了。但事实偏偏相反，保障责任如此坑的情况下，保费也贵得要命。下面我随便找一个性价比并不是很高的同类型产品来做个对比：

1、**重疾险

**重疾险骗局，节**碎了一地

以上是24岁女性、15万保额至终身、18年缴费的**重疾险投保计划书。下面看看保障责任高度相近、并且保障责任更加好的产品。

2、大陆重疾险

提示一下：这里不需要做美元和**币的换算，因为保费是美元、保额也是美元。24岁女性投保超级玛丽pro，15万保额至终身，附加癌症二次赔付，附加癌症间隔期1年提前给付，终身身故赔保额。选择15年缴费，每年保费是3043.5元。下面是两款产品的区别：

癌症间隔3年，大陆重疾癌症二次赔付120%，**重疾险赔付80%；癌症间隔1年，大陆重疾癌症二次赔付30%，**重疾险赔付40%，满3年后大陆重疾再赔90%，**重疾险再赔40%；原位癌，大陆重疾可以赔付两次，第一次赔30%基本保额，第二次赔45%基本保额，并且不占用重症保额；**重疾险原位癌第一次赔付20%基本保额，第二次赔付13%基本保额，并在后期重症赔付中扣除已赔付的保额。重症额外赔付，大陆重疾险前15年额外赔付50%基本保额，**重疾前10年额外赔付50%基本保额；中症，大陆重疾保25种中症，赔付两次，第一次赔50%基本保额，第二次赔60%基本保额；**重疾险完全没有中症保障。豁免，大陆重疾除了重症之外，其他所有保障赔付后都豁免保费，并且不影响重症赔付的额度。**重疾险这些保障都占用了重症额度，并且要赔付达到100%基本保额后才豁免后期保费。保费，同样的基本保额，在以上保障悬殊如此之大的情况下，大陆重疾不仅缴费期少3年，并且每年保费比**重疾险便宜很多，只相当于63%！

这就是被吹上天的**重疾险，如此差劲的保障，又这么多套路的情况下，保费高到令人发指，两款产品性价比差距至少在10个档次！用超级玛丽pro来做对比，只是形态跟它最接近而已，并非是推荐超级玛丽pro，因为这款产品也很一般。如果拿性价比最高的几款大陆产品来对比，那完全是欺负它。

八、**保险市场非常落后

**保险市场不像大陆，我们在几年前就有了互联网保险模式，而**一直都处于纯**人模式。这个问题非常关键，因为互联网保险市场是代表了【去中介化】、【去层级化】，而**保险现在依然还是纯粹的“类传销”模式，利润都被**人赚走了，还谈个锤子性价比。

写在最后：

保障责任和保费方面的问题，我能把它拆解得体无完肤。但是分红这个坑实在是不好拆分，我只能告诉你这是错误的观念。一切保险配置的原理都是【组合】，比如今天这款**重疾险，就是重疾+分红险组合而已。如果你一定看中分红功能，那很简单，把省下的钱拿去买一个单独的分红型产品，一定比这种组合的效果好很多。比如光大钻多多，分红水平比**重疾险还要高一点。

推荐阅读：

**的保险监管体系，是世界一流，而**保险目前并不受同一个监管体系管理。现在还跑到**买保险的人，只能说智商有点捉急。推荐阅读一篇文章，看看**的保险监管体系到底强大到什么地步：《消费型重疾险，一个大隐患》

拓展知识：

重疾险是最坑的保险

重疾险不是最坑的保险，不管是什么保险，保障内容都是在合同上一清二楚的，不要总想一单保所有。如果是父母的保险，还是重疾险，是不建议退保的。毕竟年纪大了，保险不容易买，就算重新投保，保费依旧很贵。重大疾病险，指由保险公司经办的以特定重大疾病。如恶性肿瘤、心肌梗**等为风险发生时，被保人达到保险条款所约定的重疾状态后。保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。简单说，重疾险就是对于自身发生重大疾病的一种风险转移。
拓展资料：
一、重大疾病保险
1、重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗**、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
2、2021年2月1日起，旧版重疾定义下的保险产品就要全面下架了。按照新规，一些疾病将按照轻重两级赔付，并可以续保，赔付的病种数量也增加了。重疾险新规首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗**、脑中风后遗症3种核心疾病按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，并且该三种轻度疾病可以获赔的保险金额比例上限确定为总保额的30%。
二、保险历程
1、重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
2、1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
3、1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。