养老年金保险(养老年金保险应当符合的条件)
前沿拓展：
养老年金保险
无限制。人保鑫享寿养老年金保险**账户一般是可以无限制的增加，但是不同的年金险理财账户追加都会收取相关的费用，这个在合同中也都会有明确的说明。
最近几天又新来了三款养老年金险：【养XX2号】、【明爱XX】、【金盈XX】。再加上之前的几款大热门产品，本篇放在一起做个全方位测评，按照我下面这个测评顺序，可以找到每款产品的优劣势和独特**。
一、领取金额排名
以下所有均采用35岁女性、每年交1万保费、一共交10年，55岁开始领取养老金举例。下面是领取金额由高到低的排名：
排名第一：明爱XX（方案1），每年领取9330元排名第二：养XX2号，每年领取9090元排名第三：乐XX，每年领取8791元排名第四：京福XX，每年领取8630元排名第五：金盈XXB款，每年领取7180元
优选保点评：这几款养老年金险，每年领取的养老年金一直不变，所以只需从每年领取的金额来判断，就能大致分辨谁的优势更大。如果自己将来特别长寿，并且一辈子都不考虑退保一分钱，那么明爱金彩毫无疑问就是最适合你的养老年金险，连单利复利都无需计算。但现在的市场是细分化竞争关系，每个人的情况和需求又不同，还需要继续在其他多方面去综合衡量。
比如，现金价值就很重要。在领取养老金后，如果还有较高的现金价值，那就等于赋予了养老年金险较高的灵活性，急用钱的时候可以退保或者部分退保来变现。
二、领取后的现金价值
排名第一：金盈XXB款，终身都有较高现金价值。排名第二：乐XX，终身都有较高现金价值。排名第三：养XX2号，领取后至84岁还有较高现金价值。排名第四：京福XX：开始领取养老金后，现金价值规0，但有保证领取20年。排名第五：明爱XX（方案1），开始领取养老金后，现金价值规0，且无保证领取。
优选保点评：
从这个角度来看，排名刚好又反转了，到这个阶段已经很难辨别5款产品到底谁更好了吧。是不是感觉好像京福XX跟明爱XX也差不多了？所以，下面还需要假设一个预期寿命来综合对比【内部收益率】。
三、内部收益率
这5款养老年金险中，养多多2号的现金价值设计的比较合理，在84岁的时候还有较高现金价值，这个年龄是大部分人有信心活到的。下面举例在84岁退保，算出这5款养老年金险的内部收益率（IRR）。
排名第一：养XX2号，IRR=3.8410%排名第二：乐XX，IRR=3.7808%排名第三：明爱XX（方案1），IRR=3.6356%排名第四：京福XX，IRR=3.3448%排名第五：金盈XXB款，IRR=3.3284%
优选保点评：
这里要重点提醒一下，5款产品中【金盈XXB款】很另类，它是这5款中唯一一款定期到85岁的养老年金险，85岁满期时一次性领取10年的养老金，按照上面举例就是一次性领取71800元。但就算把【金盈XXB款】多算一年时间来排名，它依然垫底，85岁满期后IRR=3.3177%，结果比84岁退保收益更低。
四、重点产品点评
本篇5款养老年金险中，争议最大的应该是【明爱XX】，它是这5款产品中最复杂的，一共有4个版本，我把这4种形态都点评一下吧：
【明爱XX方案1】是领取养老金最高的，但没有保证续保，开始领取后现金价值就规0，所以它其实就跟京福X年差不多而已。综合来看，它显然不如【养XX2号】，因为养XX2号不仅仅在刚好够用的年龄有较高现金价值，还自带有保证领取20年的功能。
【明爱XX方案2】是终身有现金价值的版本，跟乐X多的形态非常像，但是它的养老金领取金额超低，甚至比金盈XXB款都要更低，每年只有6790元。84岁时退保的IRR只有3.5083%，即使是一直领取到105岁，然后再退保拿到现金价值，最终的IRR也仅仅只有3.7024%。所以，明爱金彩方案2显然就是针对【金盈XXB款】设计的，又被乐养多处处压制。
【明爱XX方案3】是保证领取20年版本，这种产品形态就跟养XX2号类似了。但是它每年领取的金额就降低到了8980元/年，还不如养XX2号领取的高了，并且它到74岁后现金价值又规0了，等于是全方位被养多多2号碾压。
【明爱XX方案4】是保证领取30年版本，虽然保证领取时间更长一些，但相应的代价是：再次降低养老金领取金额，综合来看还不如方案3。
五、最终选择思路
我们先用排除法来推理，首先要排除的产品是【金盈XXB款】，这款产品其实就是光明慧选的升级版，无论是活到85岁拿满期金，还是任何年龄去退保，最终IRR都不会超过3.5%。大家想想看，我们买养老年金险的目的是什么？不就是因为年金险的收益比增额终身寿险高嘛，那这种收益还不如增额终身寿险的产品，买它的意义何在？
其次要排除的是【京福X年】，虽然这款是预定利率4.025%的养老年金险，但是它真正优势并不在养老，反而是领取养老年金之前的优势更大。想要具体了解该产品的，可以到本文最下面的【延伸阅读】中继续看。
那么，最后就只剩三款值得选的产品了，下面是针对不同情况、不同想法的人群，给出两个选择思路：
大多数正常人，建议选【养XX2号】。结合以上各种细节分析，【养XX2号】的综合优势最明显。虽然领取金额略低于【明爱XX（方案1）】一点点，但是养XX2号有超高的现金价值，并且在较为普遍的年龄下，刚好就是它的优势期。但这里记住一个细节：养XX2号仅仅是女性有优势，男性买乐X多依然**。
如果对自己的预期寿命非常有信心，可以选择【明爱XX（方案1）】。当它一直持有到88岁之后，它的收益会反超【养XX2号】一点点。
写在最后：
本篇测评的对象只是每年领取金额一样的养老年金险，如果把如意XX金版拿出来对比，那么这5款产品都没得玩了，收益根本就不在一个等级上。但如意XX金版也有一些需要具体解决的瑕疵，有兴趣可以继续看下一篇。
延伸阅读：
只想锁定长期利率，买这款现金价值复利4.17%的年金险
拓展知识：
养老年金保险
两年后可以取的，也就是退保。其实是说的2年后就可以开始退保了，如果两年后你不退保，那你可持有的时间是60年。这个金富跃2号在购买时已经算好了现金价值了，所以到时候就根据保单背面的现金价值进行支付，没有本利一说法。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些”坑”
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